一套叠加了卫星遥感技术的特色算法，以及云计算、人工智能算法的全新的农村金融的信贷模型，网商银行内部给它起了一个代号，名曰“大山雀”。
阿里系内有很多以动物命名的产品、技术或关联公司，比如我们熟知的天猫、菜鸟、神马、蚂蚁、飞猪、盒马、闲鱼，又比如代表科技的平头哥，不久前亮相的代表新制造的犀牛以及代表新物流的小蛮驴。
让天下没有难做的生意之前提，似乎是要先让天下保持物种的多样性。与平头哥、犀牛、小蛮驴一样，大山雀也是一位“技术仔”。
从农村信贷的难点说起
卫星遥感技术是大山雀的一大特点，是网商银行解决农村信贷难题的关键点。
“数字信贷，哪个领域什么最难？100个人里可能有99个都会回答农村金融。”网商银行农村金融算法专家王剑表示。“与城市人群、小微企业主所具备的风控要素，到了农民这里都不具备。”
通常，城市人群、小微企业主拥有相对完备的征信记录，而农户征信记录多为空白；其次，小微企业主多少有一些厂房、房产可以用于抵押，农户则缺乏传统银行所需的有效抵押物；第三，城市人口稠密、金融网点众多，银行做线下校验、人工审核时，相对农村来说要更容易一些。
数据显示，中国70%的农民没有享受到过金融服务，而三农金融领域资金缺口达到3万亿人民币。许多小微企业主可以利用日常流水形成资金回流进行再经营，而农户资金回笼相对较慢的同时，也需要在前期就先把成本投入进去。农户对金融服务的需求，同样迫切。
来自江西宜春的种粮大户刘迎锋表示，“一般春耕的时候就要把所有的成本全部投入进去，到丰收时才能回收，所以我们在前期比较困难。”
上述种种问题，归根结底就是风控问题，是农户享受不到便捷金融服务的绊脚石。
对农户而言，其最主要的资产显然就是田里的庄稼，如果能得知农田面积多大、何类品种、成熟程度、收成预测等数据，那风控便可能得到解决。
为了了解此类信息，银行派出线下专员进行尽调是最好不过，一目了然，也真实可靠。但线下调研模式也有着不少短板，比如效率低、成本高，因此难规模化。
“在这个问题上，我们一直在思考有没有一种更简单的方式来解决。”王剑说，“最开始做过小程序，农户拿着手机用去拍田里的庄稼。后来因为手机无法拍摄全貌，也想过用无人机。”
然而无人机成本同样很高，对农户来说操作也不简单，拍出来的照片质量参差不齐，这个问题还是没有解决。直到在一次网商银行的会议上，有人提出“卫星就是一家不眠不休的无人机”。
“当时大家非常兴奋，认为我们已经找到了解决方法。”王剑说，“往大了想，这可能是一次改变农村金融发展的机会。”
大山雀=卫星+算法+人工智能+……
在兴奋过后，到王剑他们真正着手去做的时候，发现要克服的问题非常多，毕竟国内外在信贷领域都没有过卫星遥感应用的先例。
通过卫星遥感技术可以知道图片的拍摄地点，甚至每个像素点对应的地球位置，这个性能对于大山雀来说尤其重要，图像目标对应的是哪一个盛市、县，非常关键。
当然，卫星遥感图只是第一步。因为从遥感卫星上直接下载的图片、数据没有办法直接使用，基本看不清，需要一系列的处理，才可以得到一幅完整的图像。
其中这里的处理，涉及到图像识别、智能算法等一系列技术活。比如云块识别，利用人工智能算法自动进行云块识别是图像处理的第一步，目前网商银行对云块的识别准度超过99%。简单来理解，整个过程就是类似修图。经过一系列的处理后，便可得到一幅比较清晰的画面。
卫星围绕着地球转，这意味它每经过同一个地方的时候都可以拍到下当时的图片，大山雀可以从中得到同一地块过去一个月甚至一年的信息。如果利用多颗卫星，令每一颗卫星同一地块时都拍下影像，那么就可在间隔较短的时间内获取更多影像，其时效性就能更强。目前，以五天为周期，网商银行就可更新一次卫星影像和识别结果。
而不同的农作物，在不同的时间季节内，其吸收和反射太阳光的程度又不尽相同。利用这一特性，就能区分作物的种类、成熟阶段等。
王剑表示，当把这些图像信息输入到人工智能系统里，通过算法便可以从一系列的遥感卫星图像里得到农作物种类，成长阶段等相关信息。“目前通过多维度信息识别农作物的准确率达到93%。”
事实上，目前市场上也有非常多科技公司专门来运营遥感影像业务，经过处理后让这些图像可被应用在各个行业。而网商银行采购的只是原始影像图，所有的中间步骤，图像处理、加工、算法等工作，都由其内部团队完成。这样可让其使用成本降得足够低，因为只有这样，大山雀才能服务更广泛的农村人群。
当然，以上只是一个简单的基本逻辑。当识别范围扩展到全国的时候，其中的识别难度和计算量是都会大大增加。毕竟我国幅员辽阔、气候复杂、农作物种类多样，甚至类似的农作物在不同纬度上有不同的成像表现，同时还要考虑自然灾害等非常规因素，大山雀也不容易。
相比于人工尽调等“祖传”手段，大山雀除了成本、规模等优势以外，其优势还在于识别结果的“动态”。
比如可以综合考虑多种变动中的因素，来进行产量预测，而产量与农户资产挂钩，可以辅助银行对农户资产进行精准评估；比如动态授信管理，春耕和秋收的授信额度必然有所不同；又比如通过不同时间段内的识别情况对比，可以发现哪些地块被水覆盖，由此来判断农户所在地是否遭遇水灾以及受灾情况等，而针对这些情况，网商银行可以形成一些精准策略，比如向受灾农户发放免息券等。
“卫星遥感技术并不新奇，在网络地图、农业保险等领域早有应用。但在信贷领域，却从来没有被应用过，原因这里对准确率和计算量的要求都更高。”王剑表示，“得益于卫星遥感等技术的突破，希望大山雀能够承担更多农村金融服务的社会责任。”
今年8月，大山雀也就是基于卫星遥感和人工智能技术的智能化农村金融服务入选了杭州金融科技创新监管试点应用（2020年第一批）。按照风险可控原则合理确定用户范围和服务规模，大山雀预计服务个人客户数约500万人，年融资笔数约200万笔、年授信额度约600亿元。
目前大山雀迈出了全面商用的第一步，已在全国690余个涉农县区实现覆盖。
后记
卫星遥感并非万能，比如生猪、家禽、水产等养殖领域，识别要求又大不相同，大山雀显然无能为力。对此网商银行、蚂蚁集团也许还得琢磨下一个可大范围应用方案，可用的动物名称也还很多。
王剑是网商银行农村金融首席算法专家，蚂蚁集团高级算法专家。2016年加入蚂蚁集团后，参与了深度学习训练平台，推荐平台，图像平台等多个人工智能项目。主导的具有金融特色的图像平台，在保险理赔、车险图像定损，商户安全风控，内容安全风控等多个场景广泛应用。
在即将召开的2020第五届中国金融科技安全大会，王剑将带来“基于卫星遥感和人工智能技术的智能化农村金融服务”主题分享，欢迎关注，大山雀和未来更多的可能。
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