一转眼，2023年也只剩2个月了。个人养老金又开始火爆了起来。毕竟年底前存入了，明年就可以节税了。省点钱总是好的，但是什么是个人养老金？是不是智商税？适合谁去买？怎么买到适合的产品？今天给大家做个全面科普，保证大家了解的清清楚楚，买的明明白白。
01
个人养老金政策背景
简单来说，就是老人多了，又长寿了，未来实在没钱养你们了，请多给自己存点养老钱。
毕竟，除非挂了，人都会老的。
那钱从哪里来呢？这就不得不提我们国家的养老三支柱。
第一支柱：国家出钱给你养老。
其实就是我们每个月缴纳的社保中的养老保险。首先科普一下，我国社保养老金的制度是现收现付制，我们现在交的钱已经发给了现在退休的这一批老人，而到我们退休时领的钱是由那个时候工作的年轻人交的。
随着老龄化和少子化愈演愈烈，大家或许都有感受，社保养老金是不够用的。但是，现实或许比你想象的还要严峻一些。养老金累计结余账户在2027年达到封顶值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年耗尽，再也给不出一分钱。而我们这代80后90后，退休时间要到2050年左右了。
第二支柱：企业出钱给你养老。
企业年金在我国还是很稀缺的，一般大型的国央企才有企业年金计划。比如工商银行、国家电网等。但是企业年金也有缺陷，如果你离开了这个公司，也就无法继续缴纳。
第三支柱：自己给自己养老。
由于第一支柱和第二支柱合在一起，也解决不了现在的养老局面，所以把老三也给拉出来了。
这个第三支柱，实际上是一个个人养老金账户，国家鼓励你为自己的养老多攒点钱个人养老金领取计算器，同时还给你一些节税的福利。
所以，替GJ喊话：幻想靠社保养老的人请清醒一点，快点给自己存养老金啦，还能节税，不香嘛？
02
个人养老金避税真香真坑?
最近超多人说被银行的人各种诱惑开账户！那要不要开这个账户呢？开呀，又不用钱，还送钱。那要不要往里存钱呢？这得看看你的需求了。
优点 1. 确实能避税
今年年底存入，明年 3 月就可以节税。收入越高，节税越多、越划算。从数据上来看，税率在 10% 以上的朋友，能薅到羊毛。
简单点来说，应纳税所得额超过3.6万的就可以考虑啦，收入越高，节税越多，最高每年可节税 5400 元。
那如何准确的查到应纳税所得额呢？
打开个人所得税 APP，按下图步骤操作。就知道自己能节多少税了。
优点 2. 强制储蓄
养老金账户就像是一把锁，钱一旦进去，除非到了法定退休或者移居国外或者丧失劳动能力，不然是取不出来的。所以需要你下定决心用来养老，想消费掉那是肯定不行的，被电信诈骗走？也是不可能的。
这跟社保一样。
有的人觉得它不灵活，但我却觉得这一点应该被归纳在优点，因为很多人一年到头觉得没花啥钱，但钱就是没有了。
总之，这是一个极端，但很有效的存钱法子。强制机制，对抗人性。
缺点1. 领取时间未知
刚有讲到在没有特殊情况下，个人养老金是要等到了法定退休年龄才能领的。
无法实现“提前退休”的美好愿景。
那么问题来了，什么时候才能到法定退休年龄呢？
毕竟延迟退休是必然趋势，但延迟到几岁，目前未知。所以这笔钱领取时间的不确定性比较强。
悄咪咪说，商业养老金的领取时间是确定的。
缺点2. 缴费金额有限
因为每年限额交 1.2万，所以其实也领不到特别多的钱。
比如30周岁，男性，选择连续缴费10年，等法定退休后，每月可额外领1300。
够吗？显然不够。所以因为这个限制，它无法全面解决养老问题。
所以，大家不要只依赖个人养老金，还要额外补充商业养老金。
缺点3. 自负盈亏
目前个人养老金账户里的钱可以购买银行存款、银行理财、养老保险、公募基金四类产品，但如果你把转入个人养老金账户的钱购买了收益相对不稳定的基金、理财等权益类产品，只能是自负盈亏，高回报同时带来的就是高风险。
买理财、买基金，都有可能亏。但养老的钱，不适合亏。
03
个人养老金到底要不要买?
可能你看过不少广告，简单粗暴地跟你说个人养老金领取计算器，国家羊毛不薅白不薅啊。
事实上，我认为可以暂时先忽略节税这个优势，问问自己晚年生活是如何规划的？是否希望自己的晚年生活舒适自在、可以继续追求自己的梦想、也少给别人添负担？
如果是，那要不要从现在开始给自己准备养老？
毕竟，越早开始准备养老，是越轻松的。想退休后领一样的钱，年纪越小开始准备，需要投入的本金就越少。
如果答案同样为是，那我们再来思考下面的问题。
第一步，我们先来看看，你未来养老需要多少钱？
（可以私我获取【养老金计算器】）
第二步，你现在能存多少？
养老钱要长期不动，需要你舍弃当下的流动性，延迟满足，去获得更高的长期收益，所以存钱的比例也要合理，不要太影响当下的生活质量。这笔钱是你可以闭眼去存，然后忘记它的，老了再打开这份惊喜。
剩下，才是怎么存的问题。
税率 10%以上且有闲钱的，买个人养老金，顺便节税也挺香。
这里插一句嘴，如果发现未来养老的缺口和现在能存的钱相差较大，也不要焦虑。拿我自己举例子，一份养老金不够，那就多来几份呀？
我是在今年开始给自己买商业养老金的，每月固定2000块，以后收入增加再多买一些，积少成多，慢慢就够了。现在我的增额寿和年金加起来，可以做到退休月领6K+。
第三步，买什么类型的产品？
说回个人养老金，目前可以买的产品有四类：存款、银行理财、保险、基金。
我们可以从安全性、收益性以及领取限额方面进行对比。
从安全性来看，保本的产品只有存款和保险。
从收益性来看，理论上，存款
限时特惠：本站每日持续更新海量各大内部网赚创业教程，会员可以下载全站资源点击查看详情
站长微信：
相关文章
