编辑：蕊蕊
来源：艾瑞咨询《中国AI+金融行业发展研究报告》
与AI技术公司的合作中银行逐步拥有了技术积累
2019年从市场合作的需求方来看，银行仍然是主要购买力。其中国有行和部分大型股份制银行在人工智能领域布局较早，技术与场景的结合也相对充分，需求更具有前瞻性和探索性。在合作方向上，它们更关注AI技术在银行系统框架溯源升级中的价值，和其在金融科技生态体系中的并联应用。因此，具有丰富数据和场景资源，兼顾强技术研发能力，并且拥有充足资本支撑的科技巨头企业成为了它们的合作首眩
此外，中小行随着业务复杂度提升和数据量增长，与AI公司的合作也在不断加深，2019年，二者的合作方向主要集中于风控、营销、消费金融和供应链金融等方面。中小行对于成熟AI+金融解决方案的广泛需求，成为了AI公司良好的生存土壤。在银行以外，保险公司、证券公司、证券交易所也与AI公司进行了战略合作，但由于场景中的规则机理过于复杂，AI在如定损、定价、投顾等核心领域中的价值还没有完全凸显，双方的合作仍处于初期阶段，主要围绕如文本处理、信息搜索、合规审核等场景开展。
从供给方角度来看，AI+金融行业的玩家开始逐渐摒除金融业务，向纯技术输出方倾斜，在产业链拓展方面也更加审慎。在服务中小微企业贷款政策的推动下，AI风控公司也有以企业数据为训练对象，向供应链金融输出风控体系的倾向。整体而言，行业的视角从AI技术能力向场景需求进行迁移，供给侧公司的价值被肯定，但主动性下降，市场中需求侧的话语权提升。未来，金融机构会更加清晰的知道需要哪些技术，以及与哪些公司合作，技术提供方将展开能力边界和天花板的较量。
金融机构成立全资科技子公司
进入2019年，金融+科技的形式已经不再局限于金融机构和科技公司间的合作。以银行业为代表，国有四大行中三家银行成立各自的全资金融科技子公司，而大型股份制银行则相对更快一步，截至2018年共有四家大型股份制银行成立全资金融子公司，二者揭示了银行机构进军金融科技的决心。银行和金融科技公司的合作是技术与场景不断磨合的过程，AI在风控、营销等领域产生的实际价值使银行机构意识到其战略意义。
同时，在与科技公司的合作中，银行掌握了技术在场景落地的丰富经验，这为银行成立科技子公司打下了基矗此外，从银行角度看，更需要的是专属于服务银行业务的技术能力，但这与科技公司依托技术向全领域发展的理念矛盾，并且双方的合作中仍旧存在一定沟通成本和项目对接问题。
因此，银行更希望以成立科技子公司的形式获得服务自身和行业的技能，也以此掌握技术的主动权。从发展路径看，头部银行成立的金融科技子公司除了为母公司提供技术服务外，同时也希望输出自身的技术产品辐射中小型银行。而从市场现状来看，在2019年至2020年中，金融科技公司仍旧是中小银行的主要合作对象。而在产品层面，银行系科技子公司尚未形成成熟的AI产品，竞争上暂未形成优势。未来在提托银行强大的资本背景和优质金融数据，在数据开源概念的加持下，银行系Fintech公司将成为科技市场的新势力，并挤压金融科技公司的市常
技术出海是大趋势，虚拟银行挂牌为科技公司提供完美场景
金融科技出海和跨境金融业务是近些年来行业的热门话题，从支付宝、财付通以支付业务为切入点进军东南亚开始，移动支付、消费金融、小微信贷、投资理财和大数据风控成为了国内金融科技公司对外服务的重点方向。
2019年3月，香港发布了8家虚拟银行牌照，包括蚂蚁金服、腾讯、小米、平安科技、京东数科在内的大陆金融科技公司以联合创办的形式参与其中，主要输出运营经验和科技能力，这对于金融科技公司补足银行场景，掌握技术赋能业务的闭环带来了难得的契机，借助“国际港”的优势，对于科技公司技术出海也将带来有力的助推作用。
虚拟银行是采用互联网或其他形式电子传送渠道提供服务的银行，没有实体网点，虚拟化的形式更加适合数据的产生和共享，消除了数据孤岛和大量非结构数据的隐患，这为AI技术应用提供了前所未有的环境支撑；同时，海量高并发的交易数据，以及随时可触达的用户端口，为AI风控、AI营销带来了实际的应用场景。
在8家虚拟银行牌照公布后，仍有不少银行、金融机构、科技公司表达了申请新牌照的意向，从市场响应情况和香港金管局的态度可以看出，这一举措将分阶段继续开展，未来有望在大陆开设试运行项目，尽早参与其中的科技公司，将抢占先发席位。
2019年至今AI+金融相关代表事件汇总
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